近期，市民张先生到银行网点申请按揭住房贷款提前还贷，称其有大笔资金需求，需要出售目前按揭的房产，已经到马上就要过户的环节，要求银行配合，马上为其结清款项。后经银行工作人员了解，张先生是经中介介绍称可为其通过“经营贷”办理低利率贷款，降低按揭利息支出。

用银行“经营贷”转换“房贷”，“转贷”果真能节省一大笔利息？“转贷”合规吗？

“经营贷”主要是银行针对中小企业主或个体工商户推出的融资产品，借款人可以通过房产抵押等担保方式从银行借款，用来盘活个体企业资金。而“转贷”则是购房者经过资金中介公司一番操作后，将年利率在3%以上的“经营贷”与年利率在4%甚至5%以上的房贷进行置换。但是，转贷是扰乱金融秩序的行为，易加大楼市泡沫，被监管部门明令禁止。

中信银行宁波分行个人信贷部工作人员提醒，用“经营贷”置换房贷这件事本身就面临着重重政策和法律风险。

第一，信用风险。中国银保监会办公厅、住房和城乡建设部办公厅、中国人民银行办公厅曾联合发文，其中特别强调会将经营用途贷款违规流入房地产等相关问题作为各类检查的重要内容，依法严格问责，加强联合惩戒，将企业和个人违规挪用经营用途贷款的相关行政处罚信息及时纳入征信系统。

第二，续贷风险。大部分银行会要求经营贷贷款人每隔一定时间续签一次，利率越低，续贷的间隔越短。每次续贷，银行还会按程序审查这家企业的贷款资质和经营情况。近两年，国家为支持实体经济，正常经营的小微企业基本都能无本续贷，但不排除政策改变、贷款利率上浮的可能性。

第三，法律风险。“贷款中介”制作提交虚假材料导致贷款人涉嫌骗取银行贷款，情节严重的，将被司法机关依法追究刑事责任。

除此之外，部分“贷款中介”诱导或强制贷款人向其借用“过桥资金”、收取高额过桥资金费用、中介服务费用等，综合成本实际可能超过银行房贷利率。部分“贷款中介”获取贷款信息等个人信息后，在贷款人不知情的情况下向他人泄露、出售，谋取非法利益，甚至骗走其贷款等风险。

还贷潮之下，存量贷款者也不能盲目从众，尤其需要慎重考虑通过“过桥资金”提前还贷。